Pikalainat kuten pikavippi, joustoluotto ja kulutusluotto ovat houkuttelevia lainoja. Lainat ilman vakuuksia ovat usein nopea ja helppo tapa saada lainaa äkilliseen rahantarpeeseen. Nuori lainaaja on kuitenkin erityisen haavoittuvassa asemassa jolloin lainanottoa tulee harkita erityisen tarkasti.
ILMOITUS Useimmilla nuorilla henkilöillä ei ole ollut mahdollisuutta kerätä säästöjä ja monilla myös henkilötakaajat puuttuvat, jolloin vakuudellisten lainojen hakeminen pankista ei tule kyseeseen. Vakuudettomien lainojen hakeminen voi olla usein ainoalta tuntuva vaihtoehto, jolla voidaan rahoittaa elämässä eteen tullut rahantarve.
Ennen kuin hakee vakuudetonta lainaa, on nuoren tai nuoren aikuisen suositeltavaa punnita lainan hakemista usealta kantilta. Onko rahantarve todellakin akuutti? Rahantarve voi sillä hetkellä tuntua pakolliselta, mutta se voi myös johtua ulkopuolisesta vaikutteesta. Tuttavien tekemät hankinnat voivat luoda tunteen, että itsekin tarvitsee juuri samanlaisia hankintoja, mutta jos asiaa ei ole aikaisemmin juuri ajatellut, voi kyseessä olla vain hetkellinen ja ohimenevä tarpeen tunne. Vakuudettomia ja vakuudellisia lainoja kannattaa hyvin harvoin käyttää hankintoihin, jotka eivät ole pakottavan tärkeitä.
Nuorella henkilöllä ei ole välttämättä säännöllisiä tuloja. Tämä toki rajoittaa mahdollisuuksia tehdä elämisen mukavuutta parantavia hankintoja, mutta samalla liian huoleton lainan hakeminen voi viedä nuoressa iässä maksukyvyn. Useampi laina kerryttää kuukausimenoja yllättävän suureksi ja moni lainoja hakenut pyrkiikin maksamaan lainat toisilla lainoilla. Tästä voi helposti tulla ikävä kierre, joka korostuu varsinkin silloin kun lainanhakija ei ole nuoresta iästään johtuen ehtinyt löytää vakituista työpaikkaa.
Hankintojen tarpeellisuus on luonnollisesti suhteellista. Toiselle jonkin asian tarpeettomuus voi olla toiselle pakollinen. Ulkomaanmatkat voivat tuntua monesta vain turhalta ja ympäristöä kuormittavalta luksushankinnalta, mutta toiselle se voi olla esimerkiksi ainoa tapa tavata sukulaisiaan.
Mitä pitää ottaa huomioon lainaa hakiessasi?
Lainan hakemiseen nuorella iällä kannattaa aina suhtautua sen vaatimalla vakavuudella. Ensin kannattaa pohtia, onko vakuudettoman lainan sijaan mahdollista saada lainaa lähipiiriltä. Yksityisesti lainattu raha on toki myös velkaa, joka tulee maksaa takaisin, mutta tässä tapauksessa lainaus voi onnistua korotta ja hieman joustavammin. Seuraavaksi kannattaa pohtia, onko sittenkin mahdollisuus saada takaus vakuudelliseen lainaan – vakuudelliset lainat ovat koroiltaan ja kuluiltaan usein huomattavasti edullisempia.
Jos lopulta kuitenkin päätyy vakuudettoman lainan hankkimiseen, on hyvä vertailla lainoja ja valita niistä se omaan talouteen sopivin sekä edullisin vaihtoehto. LoanScouter -verkkopalvelu auttaa vakuudettomien lainan etsimisessä ja valitsemisessa.
Pikavipit, joustoluotot ja kulutusluotot
18 vuotta täyttäneille vakuudettomien lainojen saaminen on usein haasteellisempaa kuin esimerkiksi 25-vuotiaiden lainanhakijoiden. 18-vuotiaille on tarjolla useimmiten vain pikavippejä, joiden lainasummat vaihtelevat aina 50 eurosta pariin tuhanteen euroon. Useimmiten pikavippejä haetaan parista sadasta muutamaan sataan euroon. Pikavippi on usein varsin nopeasti saatava laina, eikä sen hakemisesta hyväksyttävään päätökseen ja lainojen tilille saamiseen vie parhaimmillaan kuin joitakin minuutteja.
Pikavippien huonompi puoli on kuitenkin niiden suhteellinen kalleus. Pikavippien todellinen vuosikorko on vakuudettomista lainoista korkein. Tosin – jos lainan hakija pystyy maksamaan lainan takaisin tietyn ajan kuluessa, on tällöin mahdollista että korkoja ja kuluja ei ehdi kertyä lainkaan. Tämä riippuu kuitenkin myönnettävästä pikavipistä. Yleisimmin näiden lainojen kohdalla kerrotaan, että ne ovat saatavilla “ilman kuluja ja korkoja” esimerkiksi 30 päivän ajan. Lainanottajalla on siis 30 päivää aikaa maksaa takaisin pikavippi, ennen kuin korot ja kulut alkavat juosta lainassa.
Suurempien vakuudettomien lainojen saaminen on 18-vuotiaalle vaikeampaa. Joustoluotot ja kulutusluotot vaativat usein vähintään 20 vuoden iän, mutta monesti ikäraja on vieläkin korkeampi, noin 23 – 25 vuotta.
Mitä lainaa voi nuorena saada?
Nuorena vakuudettomien lainojen ottaminen voi olla houkuttelevaa, varsinkin kun tulot eivät ole välttämättä vielä kovin säännöllisiä. Nekin tulot, joita nuoret ja nuoret aikuiset saavat, voivat olla verrattain pieniä. Opiskelijana opintotuki ei riitä kovin pitkälle, joten monet ottavat opintolainaa. Opintolaina on opiskelijalle lainoista järkevin ja edullisin, sillä siinä on takaajana Suomen valtio. Siksi pankit voivat antaa opintolainaa pienillä kuluilla ja koroilla.
Työttömät ja osa-aikaisesti opiskelevat eivät voi kuitenkaan opintolainaa saada. Vakuudettomat lainat ovat yksi mahdollisuus, mutta on suositeltavaa miettiä lainanottoa useampaan otteeseen. Jos vakuudettomien lainojen takaisinmaksu on vaikeaa, voi nuorelle tulla maksuhäiriömerkintä. Maksuhäiriömerkinnän tullessa menevät samalla luottotiedot, jotka voivat olla este asunnon saamiselle ja luonnollisesti myös muiden lainojen saamiselle. Lainan ottaminen on tärkeä päätös, jolla voi olla sekä positiivisia että negatiivisia vaikutuksia nuoren elämään.
